Hvis du har flere små lån, så kan det være mange fordeler å hente på å samle dem. Det har seg nemlig slik at det å ha smålån i seg selv byr på en rekke ulemper. Dette inkluderer:
- Høye renter
- Høye termingebyrer
For å si det rett ut, så kan det være veldig dyrt med små lån. Dess mindre du låner hos en bank eller annen långiver, dess høyere blir gjerne renten. Du vil også måtte betale mer prosentvis i etablerings- og termingebyrer.
Særlig hvis du har mange utestående fordringer kan det være lurt å samle smålån. I det hele tatt er det ingen fordel med å betale tilbake på en rekke forskjellige smålån, i forhold til å samle dem. Ett stort lån er alltid bedre enn mange små.
Hvis du er i den uheldige situasjonen at du hver måned må betale tilbake avdrag på mange forskjellige smålån, så vil du være klar over hvor lite fordelaktig dette kan være. Det kan virke stressende og belastende på din personlige velvære, for ikke å snakke om din økonomi. Da vil det sikkert komme som en gladnyhet å høre at det finnes et alternativ. Dette består i å samle smålån i ett oversiktlig og billigere nytt lån.
Hvorfor samle lån?
Å samle lån byr på en rekke viktige fordeler. Her har du en kortfattet oversikt over noen av de aller viktigste:
- Lavere renter
- Kun ett termingebyr per måned
- Lengre tilbakebetalingstid
- Lavere månedsutgifter
- Enklere å holde oversikt
Det er sikkert det første punktet som vil friste mest hvis du i skrivende stund har en rekke smålån å hanskes med. Da vil du sikkert ha innsett hvor høy rente en del slike lån, særlig de som er på 50 000 kr eller mindre, faktisk har.
Hvis du velger å samle smålån, slik at du har ett stort lån istedenfor, så vil renten sannsynligvis bli lavere. Det er rett og slett slik i finansverdenen at store lån har lavere rente enn små lån.
Selvsagt er et også et positivt trekk at du ved å samle smålån kun vil måtte betale ett termingebyr hver måned. Her kan du spare en del penger, pluss at det at du bare har en tilbakebetaling å tenke på hver måned også fjerner en del bekymringer.
Selvfølgelig er det praktisk å bare måtte ha med ett avdrag å gjøre, sammenlignet med å måtte sjonglere fire-fem forskjellige månedlige utgifter. Dette gjør det rett og slett mindre sannsynlig at du vil misligholde en avbetaling, med alt det medfører av ekstra kostnader og bry.
Du vil også kunne nyte godt av lengre avbetalingstid ved å samle smålån. Et lån på 50 000 kr eller mindre er gjerne det vi kaller et smålån. Som regel vil du maks ha 1 år, av og til lengre, på å betale tilbake et slikt lån. Ved å samle flere lån av denne typen vil du kunne få en tilbakebetalingstid på hele 15 år. Dette vil gi utslag i langt lavere månedlige kostnader.
Hvordan samle lån?
Mange lånetilbydere i det norske markedet byr på sjansen til å samle smålån. De fleste bankene som lar deg ta opp lån til forbruk vil også la deg ta opp lån til refinansiering. Å refinansiere er det samme som å samle flere lån.
Å samle smålån gjør du stort sett på samme måte som å ta opp enhver annen type lån. Her har du en oversikt over hvordan prosessen vanligvis fungerer:
- Velg en långiver
- Oppgi hvor mye du skylder og hvor lang løpetid dine smålån har
- Del personlig informasjon om deg selv
- Hvis søknaden godtas, så vil banken slette alle dine smålån
- Du får nå ett nytt lån å håndtere
Her er det viktig å understreke at du ved å samle smålån på denne måten ikke vil motta lånet du tar opp. Alle pengene går rett til de selskapene du skylder penger. Din gjeld hos dem forsvinner, og du har nå ett nytt lån å betale tilbake på.
Husk at du må være påpasselig og finlese avtalen du tilbys, også når du tar opp et slikt lån. Det er først når avtalen foreligger at du vil få fullt innsyn i gjeldende vilkår, deriblant renter.
Lån til refinansiering er det gjerne mulig å få innvilget selv om du har en betalingsanmerkning. På den måten kan du få styr på økonomien din hvis ting har gått litt over stokk og stein. Det kan være lurt å ta kontakt med en långiver som byr på denne typen lån for å snakke med en kundebehandler. Dette kan gi deg konkrete råd og veiledning, med din personlige situasjon i tankene.
Husk at du kan samle kredittkortgjeld også
Så langt har vi holdt fokus på å samle små forbrukslån. Men det er viktig å understreke at du kan samle kredittkortutgifter også.
Dette kan være fordelaktig hvis du ikke klarer å betale tilbake din kredittkortregning tidsnok begynner renten å løpe. Det kan nemlig bli en svært kostbar fornøyelse.
Kredittkort kan ha meget høye renter. De merker du ikke så mye til hvis du er forsiktig og alltid betaler tilbake alt du bruker på kortet hver måned.
Men det er dessverre enklere sagt enn gjort i mange tilfeller. Skulle du havne i en situasjon der du har flere kredittkort som du har gjeld på samtidig, så kan det være et klokt trekk å samle dem.
Det gjør du akkurat på samme måte som du samler smålån. Selvsagt kan du kombinere dine mindre forbrukslån og dine kredittkort i en og samme refinansieringsprosess. Dette er det veldig vanlig å gjøre.
Å samle lån ett sted byr på praktiske fordeler
Å samle lån ett sted gir deg ikke bare lavere utgifter per måned. Det gjør også din økonomiske hverdag mer oversiktlig. Dette byr igjen på betydelige praktiske fordeler. De mest åpenbare inkluderer:
- Kun en regning å betale
- Kun en forfallsdato å huske
- Lavere risiko for purregebyr
- Lavere risiko for mislighold, inkasso, osv.
Mange låntakere har gått i den fella at de ikke har klart å planlegge sin tilbakebetaling godt nok. De har rett og slett ikke sørget for å alltid ha penger tilgjengelig på konto for å betale månedens regning på lånet.
Dette kan få alvorlige konsekvenser, selv om det dreier seg om små beløp. Purregebyrer er ikke billige. La oss ikke engang gå inn på hva det kan koste deg om en inkassosak skulle opprettes.
Et problem kunder med mange lån og kredittkortregninger som skal håndteres på en gang møter, er at de har forskjellige forfallsdatoer. Altså må du ikke bare sørge for at pengene er på konto hver måned, men at de er der til riktige datoer. Med bare en månedlig lønningsdag sier det seg selv at dette byr på en praktisk utfordring.
Dette betyr at det er mange positive fordeler å hente på å samle smålån, slik at du bare må betale en enkelt regning per måned. Det er jo mer praktisk å bare passe på at pengene er der på en bestemt betalingsdato.
Du kan få lavere utgifter ved å samle dyre lån
Det er viktig å ha i tankene at smålån faktisk er ganske så dyre i forhold til renter. Både kredittkortgjeld og forbrukslån uten sikkerhet under 50 000 kr kan ha renter på over 20 % per år.
Dette er å anse som høyt. Verre blir det hvis du ikke rekker å betale hvert månedlige avdrag i tide. Det å samle dyre lån av denne typen er virkelig gunstig for deg her.
Du kan også samle andre typer lån, slik som lån til bil eller motorsykkel. Selv huslån kan du refinansiere ved å flytte lånet ditt til en annen bank.
Men de store besparelsene på renter gjør du ved å samle dyre smålån. Det er da du kan gå fra å betale høye renter på 20% eller mer, til et atskillig mer overkommelig nivå.
Det kan lønne seg å ta opp lån for å samle lån
Når vi snakker om å samle lån, eller refinansiere, så betyr altså det å ta opp lån for å samle lån. Det kan kanskje høres litt ulogisk ut. Hvis du sliter med mye dyr gjeld, så er vel det siste du bør gjøre å låne mer?
Men slik forholder det seg altså ikke. Når du tar opp lån for å samle lån, så vil du ikke få mer penger til disposisjon som du kan bruke på hva som helst, deriblant å betale ned gjelden din. Hele lånebeløpet går uavkortet til dine kreditorer.
Altså forsvinner din eksisterende gjeld, og den erstattes av et nytt lån. Som vi har sett allerede, så vil dette nye lånet gjerne by på fordeler som en lavere rente, en lengre tilbakebetalingstid, og en mer oversiktlig tilbakebetalingsplan.
Å ta opp lån for å samle lån kan dermed være en måte å rydde opp i din økonomi på; Ikke en måte å havne i ytterligere gjeld på.
Slik kan du spare ekstra når du samler smålån
Bare det å samle smålån vil altså kunne spare deg penger på en rekke måter. Særlig gjelder dette hvis du har dyre lån eller kredittkortgjeld. Du vil kunne få lavere rente, og du går fra flere månedlige termingebyrer til kun ett. Den gode nyheten er at det finnes måter å spare enda mer på. I den sammenheng kan vi særlig fremheve:
- Du kan søke sammen med noen
- Du kan stille med sikkerhet
Hvis du har mye utestående gjeld, så vil dette påvirke din kredittscore. En svak kredittscore vil igjen gi seg utslag i at du vil tilbys høyere renter når du ønsker å låne penger. Dette gjelder også lån som er egnet for å samle smålån.
Selvsagt er dette en lite gunstig situasjon. Det gjør jo at du risikerer å gå glipp av den store fordelen med refinansiering: Lavere renter. En måte å bøte på dette er å låne sammen med noen andre.
Hvis du får med deg en annen søker når du tar opp et lån til refinansiering, så kan det godt hende at du vil kunne tilbys en lavere rente. Dette gjelder særlig hvis vedkommende du søker sammen med har en solid kredittscore.
Særlig for kunder som har betydelig gjeld, mange forskjellige dyre lån, og lavere inntekt, så kan dette være et meget fordelaktig alternativ.
Lånene som er aller dyrest er de du tar opp uten sikkerhet. Små lån faller så godt som alltid inn under denne kategorien. Selvsagt byr alle kredittkort på usikret kreditt.
En måte å få ditt lån til å refinansieres hakket mer gunstig er dermed å stille med sikkerhet. Har du eiendom, som hus eller hytte, som du kan bruke som pant, så vil du som regel får lavere rente på ditt lån når du samler lån. Dette kan det være lurt å vurdere.
Finnes det ulemper med å samle smålån?
Så langt har vi sett på de mange fordelene du kan nyte godt av ved å samle smålån. De er alle sammen verdt å vurdere, og refinansiering kan utvilsomt være gunstig for mange låntakere.
Men ingenting her i verden er jo perfekt. Det finnes ulemper med det aller meste, og det gjelder også i dette tilfellet. Særlig er det to ting du bør huske på hva gjelder ulemper ved å låne penger for å samle smålån. De er som følger:
- Det er bedre å betale ned smålån med kontanter
- Lang løpetid er et tveegget sverd
Det første punktet kan kanskje ved første øyekast virke som en selvfølge. Klart er det mer gunstig å betale tilbake lånene dine med en gang. På den måten blir jo gjelden borte raskere.
Norsk lov gir deg rett til å slette smålån
Faktisk byr det å slette smålån på enda større, mer spesifikke fordeler. Her i Norge kan du til enhver tid betale tilbake lån på 50 000 kr eller mindre. Det gjelder uansett hvor du tok opp lånet og hva slags vilkår som gjelder i låneavtalen.
Hvis du gjør dette, så vil alle utgifter forsvinne. Det betyr ingen flere renter og ingen flere gebyrer av noe slag. Hvis du skulle ha muligheten til å gjøre det, så vil det være store fordeler å hente ved å skrape sammen nok penger til å bare betale gjelden din direkte, da uten å ta opp lån til refinansiering.
Ikke la deg friste av langvarige lån
En kjekk fordel med å gå fra mange dyre smålån til et nytt refinansieringslån er at tilbakebetalingstiden blir lengre. Her kan du bli tilbudt helt opptil 15 år, avhengig av lånets størrelse. Selvsagt kan dette føles som en lettelse for din privatøkonomi.
Du har lengre tid på deg til å betale tilbake lånebeløpet, og utgiftene per måned blir mindre når du sprer dem over flere terminer.
Men her skal du passe deg: Lang tilbakebetalingstid betyr at du er i gjeld over lengre tid. Dette er ugunstig for din kredittscore og din økonomi.
Du skal også huske på at selv om utgiftene dine per måned går ned, så vil de samlede utgiftene dine gjerne bli desto høyere også. Den gylne regelen er at jo snarere du betaler tilbake smålån, jo bedre.
